Contrariamente a algunas predicciones, Bitcoin se está convirtiendo rápidamente en un medio aceptado para realizar transacciones. Las principales empresas, como el minorista en línea Overstock.com y el proveedor de telefonía móvil AT&T, ya permiten a los clientes pagar en bitcoin. Y la lista de empresas que aceptan bitcoin sigue creciendo cada día.
En un nivel básico, esta tendencia demuestra que Bitcoin no es una moneda virtual inútil como a los críticos les encanta afirmar, sino que también representa algo más fundamental: el potencial de Bitcoin para reemplazar los sistemas de procesamiento de pagos heredados como Visa y MasterCard.
Quizás esto suene exagerado, pero hay muchas ventajas que Bitcoin ofrece tanto a los consumidores como a los comerciantes. Y si sabe algo sobre la destrucción creativa inherente a las sociedades capitalistas, Bitcoin reemplazando las tarjetas de crédito es solo cuestión de tiempo.
Veamos la anatomía de las tarjetas de crédito y los pagos de Bitcoin antes de resaltar las diferencias entre ambos.
¿Cómo funcionan los pagos con tarjeta de crédito?
Cuando pagas un producto con tu tarjeta de crédito en un punto de venta, el dinero no va directamente al comerciante como puedes pensar. El proceso real es una especie de danza en la que usted (el titular de la tarjeta), su banco, la red de tarjetas de crédito, el banco del comerciante y el comerciante.
Aquí hay un ejemplo para ilustrar:
Imagínese que usted (el titular de la tarjeta) paga un par de zapatillas con su tarjeta Visa en la tienda de Bob en el centro. Esencialmente, está autorizando a Bob (el comerciante) a “retirar” el pago de su cuenta. Pero este pago debe pasar por varios intermediarios antes de que Bob lo reciba.
Primero, la red de tarjetas de crédito (Visa) transmite la solicitud de pago a su banco. Luego, su banco autoriza la solicitud de Visa para transferir dinero desde su cuenta al banco de Bob. El último paso consiste en que el banco de Bob acepte el pago y deposite dinero en la cuenta de Bob.
En esta ilustración, puede ver que Visa es solo un jugador en la red de pagos. Simplemente facilita la interacción entre las diferentes partes en el ecosistema. Este es un hecho crucial que muchos tienden a pasar por alto, especialmente al comparar Bitcoin con tarjetas de crédito.
¿Cómo funcionan los pagos de Bitcoin?
Para pagar en bitcoin, transfiere monedas de su billetera a la dirección del destinatario firmando la transacción con su clave privada. El pago se registra en la cadena de bloques de Bitcoin, que es similar a un libro de contabilidad utilizado para registrar transacciones. La diferencia es que este libro mayor es público y las entradas no se pueden modificar ni eliminar.
En comparación con su tarjeta de crédito, Bitcoin “empuja” el pago directamente al comerciante. No hay terceros involucrados en el procesamiento de la transacción, razón por la cual Bitcoin se describe en el libro blanco como un “sistema de efectivo electrónico de igual a igual”.
Si aplicamos este concepto al ejemplo anterior, es posible que vea cómo difieren los pagos de Bitcoin.
Si desea pagarle a Bob con bitcoins, todo lo que necesita es una billetera que contenga bitcoins y la dirección pública de Bob en la cadena de bloques. Luego, transferiría una cantidad específica de bitcoin a la dirección de Bob, autorizando la transacción con una firma digital generada a partir de su clave privada.
Bob recibirá inmediatamente el dinero en su billetera una vez que los mineros confirmen el pago, sin pasar por los procesos de autorización, intercambio y liquidación utilizados en las tarjetas de crédito. Por lo tanto, los pagos de Bitcoin son como transferencias electrónicas: el dinero pasa directamente del cliente al comprador.
Ahora, profundicemos y comprendamos cómo las características de Bitcoin lo hacen mejor para procesar transacciones.
¿Por qué Bitcoin debería reemplazar las tarjetas de crédito?
Velocidad
Al comparar Bitcoin con las tarjetas de crédito, los críticos a menudo destacan las disparidades en las velocidades de procesamiento de ambos sistemas. Por ejemplo, Visa maneja 24 000 transacciones por segundo (TPS), en comparación con los cinco a siete TPS de Bitcoin.
Sin embargo, tales comparaciones dejan de lado muchos detalles cruciales. Pasar su tarjeta de crédito no deposita automáticamente el dinero en la cuenta del comerciante. En cambio, las compañías de tarjetas de crédito tardan varios días en autorizar y liquidar el pago.
Bitcoin está diseñado como un banco autónomo y una red de pagos. Solo tiene que mover monedas de una dirección en la cadena de bloques a otra si está pagando con bitcoin. Este proceso se completa en 10 minutos o menos y proporciona la finalidad de la transacción, a diferencia de su pago con tarjeta de crédito.
Además, las soluciones de Capa 2 como Lightning Network pueden escalar Bitcoin a velocidades para competir con los sistemas de pago más rápidos. Lightning Network descarga transacciones de la cadena principal, lo que reduce los tiempos de confirmación de transacciones y aumenta el rendimiento de la red. Si bien la adopción de Lightning Network sigue creciendo, podría interrumpir potencialmente las tarjetas Visa y MasterCard de este mundo en el futuro.
Seguridad
La desventaja de depender de múltiples partes, como lo hacen los pagos con tarjeta de crédito, es que aumenta los riesgos de un ataque malicioso. Cuando ingresa los detalles de su tarjeta de crédito en un sitio de comercio electrónico, lo autoriza a deducir dinero de su cuenta. Esto no es un problema si el negocio es confiable, pero ¿qué sucede cuando un hacker sin escrúpulos roba esa información?
Las grandes empresas, incluidas Equifax, Neiman Marcus, Target y Marriott Hotels, han sido víctimas de ataques dirigidos diseñados para robar la información de la tarjeta de crédito de los clientes. Estos robos a menudo exponen a los clientes a riesgos, ya que los piratas informáticos pueden usar los datos de la tarjeta robada para completar compras no autorizadas.
Los riesgos de seguridad de los detalles de las tarjetas de crédito también se extienden a las compras físicas. Los skimmers de tarjetas son conocidos por robar información de tarjetas de crédito de dispositivos de punto de venta, como surtidores de gasolina de autoservicio o cajas en tiendas minoristas. Pueden vaciar sus cuentas en minutos con esa información.
Excepto por el monto y la dirección del destinatario, Bitcoin no requiere ninguna otra información para procesar un pago. Solo necesita autorizar la transacción con una clave privada, almacenada de forma segura en su billetera, y eso es todo.
Un pirata informático tendría que comprometer su dispositivo o utilizar técnicas de ingeniería social, como el phishing, para robar sus claves e iniciar un pago de Bitcoin. Sin embargo, estos problemas se pueden evitar fácilmente detectando sitios web falsos, almacenando claves de forma segura o usando una billetera multisig.
Los dueños de negocios también pueden beneficiarse de la red segura de Bitcoin. La naturaleza irreversible de los pagos de Bitcoin evita el fraude de devolución de cargo, donde los compradores reciben bienes y cancelan el pago más tarde. Las empresas no tendrán la tarea de salvaguardar la información confidencial de las tarjetas de crédito, eliminando la necesidad de costosas medidas de cumplimiento de la industria de tarjetas de pago.
Tarifas de transacción más bajas
Los proveedores de tarjetas de crédito cobran tarifas por procesar los pagos, que pueden llegar al 3% de la compra original. Dado que algunos comerciantes tienen bajos márgenes de ganancia, a menudo no les queda otra opción que transferir estos costos a los compradores.
Bitcoin tampoco es barato; Las tarifas de transacción pueden aumentar, pero las soluciones de Capa 2 como Lightning Network pueden resolver este problema. La tarifa mediana por procesar una transacción en Lightning Network es un satoshi, equivalente a 0.00000001 BTC o $ 0.0004. Con cargos tan bajos, es fácil entender por qué las empresas están interesadas en integrar los pagos de Bitcoin impulsados por Lightning en su modelo de ingresos.
Las tarifas de transacción económicas benefician tanto a las empresas como a los compradores. Los dueños de negocios no tendrían cargos que afectaran sus márgenes de ganancias, mientras que los clientes pueden pagar los productos sin asumir costos adicionales. Si eso suena como una solución en la que todos ganan, entonces está comenzando a ver el verdadero valor de Bitcoin.
Papeleo reducido
No puedes simplemente entrar a un banco y decir “Oye, ¿puedo obtener una tarjeta de crédito?” y espera que uno aparezca mágicamente. No. Cada banco que visite tendrá que completar un largo proceso de registro antes de emitir una tarjeta. El proceso es el mismo, si no más largo, para los comerciantes que buscan configurar sistemas de punto de venta con un proveedor de tarjetas de crédito.
Con Bitcoin, todo lo que necesita hacer es configurar una billetera y generar sus claves para comenzar a recibir y enviar pagos. Hay muchas billeteras de Bitcoin gratuitas que puede usar, ya sea como aplicaciones móviles, software de escritorio o aplicaciones web. Y el proceso de registro suele ser lo suficientemente simple incluso para las personas menos técnicas.
Los beneficios de la simplicidad de Bitcoin pueden no parecer obvios, especialmente si vive en un país occidental con sistemas bancarios bien ordenados. En los países en desarrollo, donde cosas como crear una cuenta bancaria u obtener una tarjeta de crédito son casi imposibles para la mayoría de las personas, el sistema de efectivo peer-to-peer de Bitcoin es una bendición.
Bitcoin puede mejorar el comercio al permitir que las personas no bancarizadas paguen por productos siempre que tengan un dispositivo móvil conectado a Internet. También podría facilitar que las pequeñas empresas establezcan canales de pago sin el papeleo habitual.
Privacidad y anonimato
Por diseño, las transacciones de Bitcoin son seudónimas: la cadena de bloques solo registra las direcciones públicas de las partes y la cantidad intercambiada. Nadie puede saber quién es usted o qué pagó al buscar una transacción en la cadena de bloques.
Muchas personas asocian las transacciones anónimas de Bitcoin con extremistas de derecha, terroristas u otros delincuentes que necesitan eludir a los bancos tradicionales. Sin embargo, incluso las personas normales que compran bienes legales pueden no querer que sus identidades se vinculen a las compras por diferentes razones.
Por ejemplo, una persona que compre un juguete para adultos en línea preferiría un método de compra más discreto que una tarjeta de crédito. Además, se sabe que los proveedores de pago bloquean las compras de productos como la marihuana a pesar de que son legales.
Incluso si no está realizando transacciones que deban mantenerse en privado, debe pensar dos veces antes de comprar productos en línea. Es un secreto a voces que las compañías de tarjetas de crédito venden datos de usuarios a los anunciantes y fomentan campañas de publicidad dirigida.
Cada vez que paga en línea con su tarjeta de crédito, alguien está usando esos datos para mostrarle anuncios. ¿Pedió una aspiradora Dyson anoche? Puede esperar algo de “¡La mejor aspiradora para su hogar!” anuncios para comenzar a aparecer cada vez que abre una página.
Las empresas no almacenan tu información cuando pagas con bitcoin, por lo que puedes realizar tus compras con tranquilidad. Tampoco pueden vender sus datos a los anunciantes, por lo que su navegador no se llenará de anuncios intrusivos.
Pensamientos finales
Aunque Bitcoin recibe mucha prensa negativa, no se puede negar su valor como sistema de pago eficiente. Para las empresas, aceptar pagos de bitcoin significa reducir los tiempos de espera para las transacciones, reducir el fraude de devolución de cargo y pagar tarifas de procesamiento más bajas. Para los compradores, Bitcoin ofrece una forma segura, privada, rápida y sencilla de pagar productos y servicios.
Con nuevas mejoras como Lightning Network, la aceptación de pagos con bitcoins seguirá creciendo. Con el tiempo, Bitcoin podría hacerles un favor tanto a los consumidores como a los comerciantes y acabar con el monopolio de los proveedores de tarjetas de crédito.
Esta es una publicación invitada de Emmanuel Awosika. Las opiniones expresadas son totalmente propias y no reflejan necesariamente las de BTC Inc. o Revista Bitcoin.
